1 我国民间借贷的现状

2.4 民间借贷的高利率问题

2.1 法律地位不明确

关键词:民间借贷;调控;高利率;金融风险

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在我国,民间借贷的利率是由市场供求双方决定的严重缺乏监管。民间借贷往往违反最高不得超过4倍的正常利率的规定。然而,由于市场资金供给与需求之间的矛盾,对中国的民间借贷利率已经远远超出了法律的规定,已经演变成一个借贷双方私下行为,对国家利率政策的实施造成了严重影响。中小企业金融系统一旦内部管理失责,必然会导致宏观调控政策的力度紊乱,一系列对公司打击性的问题紧跟而来:会计核算和财务管理方面将可能出现严重违背会计准则和财务制度的问题,例如套取资金、非法转移资金、开虚假发票、虚增销售收入调节利润;在投资管理方面可能出现未获得相关部门许可证便私自开设项目,项目招标单位的数目不符合宏观调控政策等问题;在经营和管理方面,将可能养成领导和员工不按规章办事,知法犯法的处事风格,以上情况在国有企业屡见不鲜,屡禁不止的根本原因,正是因为民间借贷监控体系不够完善所导致的。

[1]甘甜.浅析民间借贷的问题与对策[J].全国商情(经济理论研究),2015,(21):1415.

随着我国经济的快速发展,国家越来越重视民间借贷的情况和资金投向的情况,由于政府部门在民间借贷保障机制上的不健全,民间借贷成立无人监管的盲区,畸形发展的情况较为严重,由此民间借贷有可能形成规模庞大的灰色金融体系。民间借贷的资金投向问题不仅仅是政府部门的事情,更是全社会需要重视的事情,实际上,在民间借贷资金投向具体事务上,社会力量可以有所作为的地方很多且空间也很大。

随着利率市场化的推进,民间借贷利率将逐步放开,形成市场利率的传导和调控机制的建立后,中央银行将不再公布基准贷款利率,民间借贷利率调控机制条例的实施,利率调控机制实施规定,不得高于银行相同借贷利率的4倍。民间借贷的规定利率由双方同意的贷款不超过24%的年利率,贷款人要求借款人以约定的利率支付利息。利率约定由贷款双方结束的年利率36%为准,超过的利率是无效的。借款人要求贷款人返还利益,已经在超过36%的年利率支付的,人民法院应予支持。关于最高利率限制,两个基准线是24%和36%;民间借贷双方约定利率不超过24%的年利率,协议有效。贷款人可以要求支付利息,法院应当予以支持。民间借贷双方约定的利率超过24%,但利率不超过利息的36%以上,双方都同意就是有效的,但没有实质性的法律保护。即贷款人支付利息的一部分,借款人可以拒绝支付;但自愿付款,贷款人不构成承兑,借款人不得要求返还不当得利。最后,非法债务区。民间借贷双方约定利率超过36%的年利率,超过部分利息协议无效。对于这一部分的利息,尚未支付,不得要求支付;已支付,构成不当得利,可以要求返回,法院也应支持。在这方面,四倍的利率规则可以反映市场变化在一定程度上,而固定利率是完全丧失了应对市场趋势的能力。

为了民间借贷的规范化,必须加强相关法律法规建设。目前存在非常突出问题,例如民间借贷合法地位。因此,需要建立和完善现有的法律法规,并根据需要制定一个符合规定的并有助于民间借贷发展的法律法规。在建立健全民间借贷的法律法规时,应坚持“保护国家利益和社会公共利益,维护各主体的合法权益”的一般原则。要确定具体的时间范围,构建一个民间借贷的总体框架,一步一步有计划地实现长期目标,为防范金融危机提供法律参考和良好的外部环境。因此,在立法方面我们应该借鉴美国的经验。要及时解决民间借贷中出现的法律和法规问题。随着防范民间借贷金融风险的不断发展,法律法规的缺失,导致潜在的问题逐渐显现,民间借贷金融风险阻碍了我国中小企业发展步伐。

表1我国民间借贷规模现状的结果显示:2011年以前民间借贷规模比较小,不足1000亿元,说明当时我国民间借贷组织规模较小,同时意味着我国民间借贷在该时期正处于初步发展阶段。随后我国民间借贷规模迅速膨胀,数据顯示:到2012年其规模突破5000亿元,2014年我国民间借贷规模已突破5600亿元,2016年我国民间借贷规模突破7000亿元,创历史新高,我国民间借贷规模极其庞大。从地下经济规模也可以发现,我国民间借贷规模处于快速上升时期。从民间借贷占GDP的比重来看,其最高可达9.90% (2016年),虽然从2015年民间借贷占GDP的比重略有下降,但其仍保持在8%左右。之所以民间借贷如此快速发展的原因主要有如下两点:

3.4 建立利率调控机制

[4]苏忠玉.民间金融规范发展研究[J].商,2012,(03):455564.

中图分类号:F83 文献标识码:A doi:10.19311/j.cnki.16723198.2018.05.050

3.3 合理引導资金的流向